Повышение уровня доступности и качества финансовых услуг

- Уклад жизни современного человека трудно представить без услуг финансовых организаций, без банковской карты, без электронных кошельков, программ «Он-лайн банк» или «Мобильный банк» в телефоне, без Интернета. Многие из нас обходятся минимальной суммой наличных в бумажнике – всюду терминалы, онлайн-магазины. И это все настолько уже привычно, что кажется, так живут люди везде, во всей России.

Но побывав однажды в каком-нибудь отдаленном малонаселенном селе на севере Камчатки, вы с удивлением вдруг обнаружите, что, хотя почти у каждого взрослого человека там имеется банковская карта, но банкоматов и платежных терминалов нет, не говоря уж о том, что там давным-давно уже закрылся последний какой бы то ни было банковский офис, налицо плохое качество мобильной связи, услуг Интернета. Получается, что у людей нет ни наличных, ни безналичных денег. Как же они обходятся, как без всего этого полноценно живут?

Об этом мы беседуем с управляющим Отделением по Камчатскому краю Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации Альбиной Васильевной Конжеровской.

- Действительно, обеспеченность финансовыми услугами жителей труднодоступных и удаленных сел и поселков Камчатки кардинально отличается от возможностей жителей краевого центра и близлежащих населенных пунктов.

Подобное положение дел характерно для многих регионов страны. Поэтому обеспечение доступности финансовых услуг для населения и бизнеса - одна из важнейших целей Банка России. В марте этого года была утверждена Стратегия повышения финансовой доступности в России на период 2018-2020 годов, одним из основных приоритетов которой является повышение уровня доступности и качества финансовых услуг для потребителей на отдаленных, малонаселенных или труднодоступных территориях, для субъектов малого и среднего предпринимательства.

- А что входит в понятие «финансовая доступность»?

- Это состояние финансового рынка, при котором все дееспособное население страны, а также представители малого и среднего бизнеса имеют полноценную возможность получить базовый набор финансовых услуг: открыть счет, сделать вклад, купить страховку, получить кредит, внести коммунальные платежи или перечислить деньги коммерческому партнеру и так далее. О том, что финансовая доступность в том или ином населенном пункте обеспечена, мы можем говорить, если там есть необходимая инфраструктура – банковские офисы или банкоматы, платежные терминалы, а также доступ к тем или иным финансовым услугам через Интернет; если услуги оказываются качественно, они востребованы населением и приносят пользу.

- Из представленного вами списка необходимых условий в отдаленных северных районах Камчатки имеется, пожалуй, только востребованность. Никакой инфраструктуры, никакого качества и полезности там и в помине нет.

- Мы не можем безапелляционно судить о положении дел вообще. Следует внимательно изучать ситуацию в каждом отдельном случае. К примеру, в конце прошлого месяца в Мильково мы встречались с главой муниципального района Владимиром Константиновичем Войцеховским и подробно обсуждали эту проблему. Если в районном центре и в относительно больших селах и поселках проблем с доступностью финансовых услуг практически нет: имеются банковские учреждения, установлено достаточное количество банкоматов и терминалов, обеспечено относительно удовлетворительное качество связи, то в малочисленных населенных пунктах района, действительно, ситуация достаточно напряженная. Обсуждаем ее здесь, в Петропавловске, с руководством учреждений крупнейших российских банков, пытаемся найти решение. И, в принципе, найти его можно, но вопрос упирается в отсутствие кадров для работы в банковском офисе, нет в этих селах сертифицированных охранных предприятий, а также соответствующих помещений.   То есть, в этих населенных пунктах нет даже элементарных условий для открытия банковских офисов и установки банкоматов, не говоря уж об экономической целесообразности и выгоде этих мероприятий для банков.

Поэтому, полагаем, что многие проблемы финансовой доступности можно решить путем внедрения и широкого развития дистанционных способов получения финансовых услуг и безналичных расчетов на территории Камчатского края, в том числе с помощью банковских карт и таких сервисов как «Мобильный банк» и «Интернет-банк».

- А Вам не кажется, что понятия «безналичные расчеты», «дистанционное обслуживание» мало вяжутся с действительностью Севера Камчатки - при столь низком качестве Интернета, при сложившихся стереотипах в поведении населения, при той особенности экономических и географических условий, в которых работает мелкий и средний бизнес, ориентированный преимущественно на расчеты наличными деньгами?

- Я не соглашусь с Вами, что у нас здесь на Камчатке какие-то уж такие особенные условия, которые коренным образом отличаются от условий, в которых работают другие регионы страны.

К примеру, успешно развивается система безналичных расчетов в отдаленных селах и поселках Чукотки, Республике Саха (Якутия), да и у нас на Камчатке есть замечательный пример Тигильского района, руководство которого проявляет глубокую заинтересованность в развитии безналичных расчетов. И сейчас в селе Тигиль, в отличие от других сел и поселков Камчатки, практически во всех торговых точках установлены POS-терминалы, которые принимают банковские карты различных платежных систем, в том числе карту «Мир». Здесь имеется возможность вносить безналичные платежи за услуги ЖКХ и даже за питание школьников, оплачивать счета детских садов. И теперь у тигильских педагогов для организации, например, школьного питания нет необходимости работать с наличными деньгами, которые могут быть украдены или потеряны, и они могут сосредоточиться на выполнении своих прямых обязанностей по воспитанию подрастающего поколения. Поэтому я думаю, что залог успеха - в нашем общем желании решить проблему.

Конечно, мы и в самом деле сталкиваемся и с ментальными барьерами, обусловленными недостатком опыта дистанционного взаимодействия населения с финансовыми организациями. Мы знаем и о нежелании предприятий, в том числе и бюджетных, заключать с банками договоры по «зарплатным» проектам, сокращать объем операций с наличными деньгами и связанной с этим вероятностью совершения теневых сделок. Руководители этих предприятий заявляют об отказе нести дополнительные расходы, связанные с обслуживанием инфраструктуры для совершения безналичных расчетов, хотя, на наш взгляд, расходы эти вполне адекватные. Об этом свидетельствует анализ данных опроса, проведенного специалистами расчетно-кассовых центров на подведомственных территориях, в котором приняли участие около 2 тысяч физических лиц и руководители почти двухсот предприятий малого и среднего бизнеса в с. Оссора, с. Тиличики, с. Тигиль, пгт. Палана, с. Соболево, с. Мильково. Все это, безусловно, затрудняет решение основных вопросов обеспечения финансовой доступности.

Однако результаты этого же опроса дают уверенность в успехе начатого Банком России важнейшего процесса по защите финансовых интересов граждан России. Потому что 89 процентов жителей отдаленных сел и поселков Камчатки имеют банковские карты, темпы роста их использования населением при совершении безналичных расчетов постоянно увеличиваются, растет и перечень операций, по которым идут безналичные расчеты. По данным «Почты России», в отдаленных селах и поселках Севера Камчатки значительно возросло количество посылок с товарами, заказ и оплата которых произведена по Интернету. Это значит, что жизнь и прогресс неизбежно берут свое, просто некоторым камчатцам нужно чуть больше времени, чтобы пойти с ним в ногу.

- Как тут пойдешь в ногу со временем, если нет Интернета?

- Действительно, камчатцы жалуются на плохую связь, на то, что не могут полноценно пользоваться Интернетом даже через мобильные телефоны. Между тем, на совещании, которое недавно состоялось у нас в Отделении, руководитель ПАО «Ростелеком» отметил, что они готовы обеспечить качественной и относительно недорогой связью всю территорию полуострова, каждый населенный пункт с помощью спутниковых каналов для удаленных объектов через Ка-диапазон. При условии установки в населенном пункте комплекта оборудования земной станции спутниковой связи – а это не такие уж значительные средства - населению услуги Интернета в зависимости от объема трафика будут обходиться в сумму около 500 рублей в месяц.

Однако, не дожидаясь решения этой проблемы, уже сегодня можно многое сделать для расширения сферы безналичных расчетов.

Мы предложили Правительству Камчатского края совместно с районными администрациями активно содействовать переводу предприятий и организаций отдаленных и труднодоступных районов на «зарплатные» проекты.

Главы районных администраций могли бы способствовать переводу поставщиков услуг ЖКХ, сферы образования на дистанционные сервисы обслуживания.

Необходимо постоянно проводить работу по повышению финансовой грамотности населения. Здесь многое могли бы сделать волонтеры финансовой грамотности. А сотрудники подразделений кредитных организаций, при поддержке районных администраций, научить людей использовать дистанционные сервисы банковского обслуживания.

Со следующего года запускается платформа маркетплейса, которая позволит гражданам России услугами различных финансовых организаций дистанционно: открывать вклады, получать кредиты, покупать страховые продукты, например, полисы ОСАГО или КАСКО. Маркетплейс позволит жителям Камчатки, не приходя в офис банка, взять кредиты или открыть вклады в том банке, который предлагает самые выгодные условия, а не только в тех, которые работают неподалеку.

С этой целью уже сейчас начались работы по внедрению механизма дистанционной идентификации.

- Это ведь речь о биометрии идет?

- Да. Удаленная идентификация позволит повысить доступность финансовых услуг, в том числе для людей с ограниченными возможностями, пожилого и маломобильного населения. Благодаря такому механизму людям станет гораздо удобнее получать услуги вне зависимости от времени суток, местонахождения клиента или филиальной сети банка.

Соответствующие документы уже поступают и в камчатские банки.

- Многие высказывают сомнения в том, что этот механизм достаточно хорошо защищен, и пока не горят желанием делиться с банками своим фото, образцом голоса и сведениями о цвете глаз. Ведь если «утекут» такие персональные данные…

- Указанная процедура будет проводиться только с согласия клиента. При этом возможность получения услуги традиционным способом – в офисе банка – сохранится.

Но люди должны знать, что механизм удаленной идентификации защищен в соответствии с самыми высокими государственными стандартами безопасности.

- А с Интернетом-то как быть, пока решается вопрос со спутниковым оборудованием?

- В каждом селе и поселке, даже в самом малонаселенном, есть администрация, которая пользуется услугами Интернета. И на базе администраций муниципальных образований можно было бы организовать открытые точки доступа к финансовым услугам с помощью Wi-Fi–зон. Предоставление финансовых услуг населению в этих точках - это серьезная возможность использования различных инструментов доступа к дистанционному банковскому обслуживанию с выходом в Интернет. При этом доступ может быть ограничен, например, сайтами кредитных организаций, страховых организаций, госуслуг. Ведь потребности большинства камчатцев в банковских услугах не простираются дальше стандартных операций – погашение кредита, оплата мобильной связи, интернет-услуг и ЖКХ, пополнение электронных кошельков, перевод с карты на карту или на счет клиента своего или стороннего банка. Оборудование таких зон будет огромным подспорьем для людей в получении финансовых услуг уже сегодня, а мы сумеем удовлетворить 90-95 процентов потребности камчатцев в финансовых сервисах.

- А Правительство Камчатского края в курсе всех этих проблем?

- Да, мы работаем в тесном сотрудничестве. 29 июня состоялось заседание Координационного совета глав муниципальных образований в Камчатском крае при губернаторе Камчатского края, на котором обсуждалась проблема доступности финансовых услуг в отдаленных и труднодоступных селах и поселках Камчатки. И вся эта информация до присутствующих была доведена.

Результатом проведенной работы на заседании Координационного совета стало поручение губернатора Правительству Камчатского края в срок до 10 августа текущего года проработать вопрос о создании межведомственной рабочей группы по повышению уровня доступности финансовых услуг на территории края. Планируется, что в эту группу войдут исполнительные органы государственной власти Камчатки, учреждения коммерческих банков, работающих в регионе, а также представители ФГУП «Почта России» и ПАО «Ростелеком».

Со своей стороны, Банк России намерен сделать все от него зависящее, чтобы защитить права граждан и обеспечить доступность финансовых услуг в любом уголке нашей страны.